내가 20대에 알았으면 좋았을 투자관점 feat.연금저축계좌

나는 무언가를 실행할 때 여러번 고민하고, 여러관점에서 바라본 뒤 내가 얻게되는 이익과 내가 잃을 수 있는 최대 손실 범위를 항상 생각한다.

 

그리고 최대 손실범위를 감내할 수 있을때에 시도를 하는 편인데, 이건 사업을 하면서 얻게된 습관이다.

바쁜 사람은 마지막 이기는 투자 자료만 읽어봐도 무방하다.

 

먼저, 연금저축계좌를 통해서 주로 ETF를 거래하기 때문에 많은 손실이 날수 있으며, 또한 많은 수익이 날 수도 있다. 아마 투자가 처음인 사람이라면 "손실...?" "그럼 안할래" 라고 생각하는 사람이 분명 있을 것이다.

하지만 경제적인 지식이 별로 없던(투자를 잘하고 못하고를 떠나, 경제구조가 어떻게 돌아가는지 몰랐던) 그 당시에는 투자하지 않는 자산은 인플레이션으로 인한 화폐가치 하락으로 보이지 않는 손실이 발생하고 있다는 사실을 몰랐다. 또한 예금의 경우 이자에 대한 소득세가 있기 때문에 세금으로 국가에 좋은 일을 해주는 것이다.

 

따라서 투자를 하지 않아도 어차피 손실. 투자를 하게되면 손실 폭은 클 수 있으나, 연금계좌를 사용해야하는 몇가지 이익이 있다. 이 이익은 너무나도 강력하여(내가 생각하기에), 연 1800만원이라는 한도를 두고 더이상 투자하지 못하게 해놨다. 만약 한도가 없으면 자산이 여유로운 사람들은 일정 금액은 이 계좌를 활용할 것이기 때문이다.

 

1. 절세계좌

연금저축계좌는 투자수익을 연금으로 활용한다면 예금의 이자소득세보다 훨씬 낮은 절세계좌라는 점이다.

예금의 이자소득세율은 15.4%로 상당히 높다.

하지만 연금저축계좌는 연금개시 시, 일정금액 이상이 되지 않는 다면, 개시 시점에 따라 3.3~5.5% 낮을 세율로 수익에 대해 과세된다. 엄청나게 낮은 수준이라는거다.

<이부분에 대해서는 종합소득세 합산과세시 불리하다는 의견을 제시하는 사람도 있고, 그것 때문에 해외 직투를 한다고 한다. 하지만 그렇게 되려면 노후에 아주 여유롭게 살정도로 연금액수를 많이 받아야한다. 그럴 사람이 상위 몇프로나 될까?>

2. 과세이연

과세이연 계좌이기 때문에 투자하는 동안 배당소득세를 내지 않아도 된다. 이것 또한 엄청난 강점이다. 배당재투자를 한다면 배당소득세를 제하고 재투자되는 것과, 아닌것과는 장기투자시 많은 차이가 있다.

 

3. 세액공제

세액공제를 이유로 연금저축계좌에 가입하는 사람이 많을 정도로 이 또한 큰 장점이다.

 

4. 원금인출의 자유로움

원금 인출 또한 자유롭다. 다만 세액공제 받은 금액은 원금인출시 받은 세액공제 금액을 돌려줘야하지만, 1800한도를 채운다면 세액공제 받지 않은 금액이 많기 때문에 급하게 돈이 필요한 경우 사용하기에도 용이하다.

하지만 나는 한번 넣은 연금저축계좌의 원금은 중도 인출하지 않길 권한다.

 

연금저축계좌 연 한도 1800만원이 부족하다고 생각이 들면, ISA계좌에 2000만원까지 납부하여 3년이후 만기시 연금계좌로 추가 불입이 가능하다.

 

 

이런 장점을 고려해도 나는 잘 모르겠어, 손실 나면 어떻게해.

손실이라는 것이 굉장히 두려운 단어임에는 분명하다, 하지만 내가 서두에 이야기한 것처럼 눈에보이는 손실이 없더라도 인플레이션으로 인해 매년 우리의 화폐가치는 이미 확정 손실을 얻고 있는 것이다.

 

또한 S&P500의 경우 어느 시점에 투자하더라도(마켓 타이밍이 중요하지 않다는 것) 15년이상 장기투자시 손실나는 경우는 없었다. (출처 : 삼성자산운용)

15년 이상 투자하였을때 과거 70년 동안 최소 수익률이 3.4%였다. 평균은 10.4%였다.

25년 이상 투자시 최소 7.2% 평균 10.8%였고, 당신이 20대이거나 30대라면 아니 40대 이더라도 긴 관점을 가지고 최소 15~25년 투자를 가져갈 수 있다면 시도해볼만하지 않은가?

 

자본주의가 망하지 않는 이상 과거와 비슷한 결과를 가져올 가능성이 매우 높고,

자본주의가 망하더라도 자본주의에 속한 전세계 국민들이 같은 처지이기 때문에 문제될 것이 없다.

결론은 투자 성공 여부와 관계없이 내가 처한 처지는 같을 거라는 것이다.

예금은 확정적인 손실이고, 주식은 예금 대비 @수익을 분명히 안겨 줄 것이다.

 

마지막으로 삼성자산운용의 "이기는 투자" 자료를 남겨두니, 바쁜 사람은 해당 자료만 읽어봐도 무방할 것이다.

http://about.samsungfund.com/winGuide.html